Портал moneymatika.ru проанализировал политику российских банков в области автокредитования. Кредитные ставки растут, а кредиты со страховкой выглядят дешевле и привлекательнее, но в результате оказываются значительно дороже. При этом сам принцип страхования автокредита выглядит неразумным и нелогичным
По данным moneymatika, за последние полгода ставки по автокредитам выросли в среднем на 3-4%, находясь ранее в диапазоне 11-13% годовых, и к концу года перейдя в диапазон 14-15%. Таким образом, банки продолжают увеличивать стоимость своих продуктов, и можно прогнозировать дальнейший постепенный рост кредитных ставок. Самые лучшие условия автокредитования (по наиболее популярным параметрам кредита, таким как сумма и срок) предоставляют на сегодняшний день банки Уралсиб, Юникредит и Райффайзен, однако и другие кредитные организации обладают хорошими предложениями в зависимости от потребностей заемщика.
Наибольшую прибыль банки извлекают из продажи кредитных продуктов со страховкой. Даже у банков, предоставляющих самые лучшие условия по кредиту, при включении в договор опции страхования значительно возрастает стоимость кредита. Соответственно, у банков с изначально более дорогими продуктами страховка еще больше увеличивает расходы заемщика на обслуживание кредита. Номинальные ставки по кредитам со страховкой заявлены ниже, чем по аналогичным продуктам без страховки, однако реальная (эффективная) ставка по ним выше на 2-5% в зависимости от конкретного банка.
Пример 1. Уралсиб, автокредит «Стандартный». Первым в таблице указан кредит без страховки. Кредит на три года, размер кредита – 600 000 руб.
Страховая ставка по данному кредиту составляет 1.95% в год, однако банк страхует 110% от суммы кредита, соответственно полная ставка составляет 2.145% в год (6.435% за три года). Таким же образом увеличивается и эффективная процентная ставка по кредиту.
Пример 2. Райффайзен, автокредит «Новый автомобиль в кредит». Первым в таблице указан кредит без страховки. Кредит на три года, 600 000 руб.
У Райффайзена страховая ставка по кредиту составляет 0.19% ежемесячно на весь период страхования, то есть 6.84% за трехлетний период, а эффективная процентная ставка вырастает приблизительно на 5%.
Особенно экспертов moneymatika удивляет подход ряда банков, которые требуют оплатить страховку непосредственно при выдаче кредита, что значительно увеличивает «тело кредита» и, соответственно, переплату заемщика.
При этом сам принцип страхования автокредита выглядит довольно надуманным, так как, во-первых, сам покупаемый автомобиль находится у банка в залоге, а во-вторых, он по умолчанию страхуется.
Примечательно, что в кулуарных беседах представители некоторых банков признают необоснованность переплаты за страховку, при этом говоря, что «нам же надо на чем-то зарабатывать» и «наши клиенты мечтают, чтобы их нежно обманули».
Еще один аспект, затронутый в исследовании moneymatika – срок кредита. Эксперты выявили, что оптимальный (наиболее комфортный для заемщика) срок кредита – 3 года, так как при кредите на меньший срок ежемесячные платежи становятся намного большими, а при более длительном сроке размер ежемесячных платежей снижается незначительно при росте переплаты за кредит.
Пример 3. Юникредит, кредит «Новый автомобиль». Кредит на сумму 600 000 руб., от 1 до 5 лет (в таблице – по возрастающей, начиная с 1 года)
Заметно, что разница в сумме ежемесячных платежей между сроком кредитования на 1 и на 2 года составляет почти $800, между сроком на 2 и на 3 года – более $250, а далее разница уменьшается приблизительно на $100. Таким образом, мы рекомендуем именно 3-х летний срок автокредита.
Вся приведенная информация основана на расчетах, произведенных при помощи калькулятора тарифов на автокредиты moneymatika. На сайте каждый может выбрать для себя оптимальный автокредит от 10 крупнейших российских банков и сразу же, в режиме онлайн направить заявку на оформление в банк.
Disclaimer
В исследовании были проанализированы тарифы 10 крупнейших российских банков, в числе которых Сбербанк, Райффайзен, Юникредит, ВТБ 24, Росбанк и другие не менее известные финансовые организации. Не учитывались тарифы специализированных автокредитных банков, таких как, например, Тойота Банк.
