С 1 июля 2014 года наконец-то вступили в силу поправки к закону о потребительском кредитовании. И это вселяет немалую надежду на улучшение печальной участи российского заемщика. Любители жить за чужой счет могут получить долгожданный шанс рефинансировать старые долги и не попасть под кабальные проценты с новыми. А банки и прочие кредитные организации будут вынуждены слегка поумерить аппетиты.
Итак, посмотрим на практике, насколько радужные перспективы нам уготовил ЦБ, и что стоит ожидать простым обывателям.
1. Законодательно установлен потолок ставок по займам. Итак, согласно Федеральному закону №363-ФЗ , принятому 21 декабря 2013 года, ЦБ будет собирать информацию по выданным кредитам и публиковать на своем официальном сайте среднюю ставку. Информация будет браться среди системно значимых банков, по аналогии с депозитами. Ну, а все остальные кредиторы не смогут установить процент, превышающий эту самую «среднюю ставку» более чем на треть.
Чтобы пояснить данный механизм, давайте обратимся к цифрам. Среди ТОП-20 российских банков средняя ставка по потребительским кредитам на «сейчас» составляет порядка 25%. Значит, общий потолок для ставок будет в районе 33%. Конечно, 33% - тоже не сахар, но хочется верить, что это только начало.
Для справки, вплоть до конца июня даже среди топовых банков иногда попадались ставки до 69% (таблицу с полной статистикой по ТОП-20 банкам можно посмотреть здесь). Особенно же сильно закон должен ударить по микрокредитным организациям, которые тоже подпадают под действие данного законодательного акта. Единственное, что печалит - публикация среднерыночних значений, а следовательно, и фактические ограничения должны начаться "не позднее 14 ноября 2014 года".
Впрочем, у закона есть и оборотная сторона медали. В частности, раньше банки из первой сотни могли выдать кредит как надежным заемщикам, так и «проблемным» (например, испытывающим трудности с подтверждением дохода). Конечно, второй категории, кредит выдавался с большими оговорками и под завышенные проценты. Теперь же, из-за невозможности «впарить» заемщику кредит под 69%, логично будет ожидать сокращение числа выдач.
2. Нелегальных кредиторов будут наказывать рублем. Согласно официальному законодательству (статья 14.56 №363-ФЗ) с текущего момента «осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов… юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц – от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей». Невольно берет изумление, почему это графа появилась только сейчас!
Если обратиться к событиям недавнего прошлого, до того как Эльвира Набиуллина возглавила ЦБ, когорту российских банков и прочих кредитных организаций, если и беспокоили, то не слишком масштабно, и события не получали настолько раздутого освещения в прессе. Теперь же нарушителей, махинаторов и прочих «неугодных» решили прилюдно взять за горло.
Поэтому обращаясь в банк или иную финансовую организацию первым делом проверяйте наличие лицензии. И это не лишняя предосторожность. Как сообщил президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамут в интервью Российской Газете: «Примерно половина кредиторов на российском небанковском рынке сейчас не входит в реестр микрофинансовых организаций. А значит, их деятельность никак не регулируется ЦБ».
Так что, если вам вдруг решили навязать займ под 40-60%, то это несомненный повод задуматься о легальности работы такой организации. И, возможно, ваш незадачливый кредитор сам поплатится за свою жадность на 500 тыс. руб.
3. Кредитные истории станут прозрачнее. Наконец настал тот долгожданный день, когда все, казалось бы, идеальные заемщики, наконец смогут узнать, почему они неожиданно получили «от ворот поворот».
Итак, раньше банки предоставляли в Бюро кредитных историй только информацию по выданным кредитам, количеству просрочек или просто запрошенной заемщиком сумме (в случае отказа).
Теперь же кредитор в обязательном порядке должен указать :
А) сумму займа либо часть займа, в которой заемщику было отказано,
Б) дату обращения клиента за данной суммой,
В) веское основание, по которому произошел отказ.
При этом указанное основание должно четко свидетельствовать о том, почему банк уверен, что«предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».
4. Улучшится информирование клиентов. Как говорится, «Предупрежден – значит, вооружен!». Теперь на первой странице кредитного договора всегда должна указываться полная стоимость кредита, с учетом всех предусмотренных доплат, страховых платежей и пр.
Помимо этого, как сообщил финансовый омбудсмен Павел Медведев, банки теперь обязаны каждый месяц сообщать клиентам о текущем задолженности.
«Было много случаев, когда человек по ошибке сотрудника банка не доплатил пять рублей три года назад. А сейчас о них вспомнили, и на них накручены всякие проценты и штрафы, и пять рублей превратились в 20 тысяч, а то и в 50», — сказал он.
Наконец, банкам была дана установка вместо сложных процентных ставок сделать одну «простую и понятную». Ближайшее будущее должно показать, насколько это реалистично.
5. Должникам облегчат жизнь. В первую очередь изменения коснулись штрафов и пени за просрочку ежемесячного платежа. Теперь за каждый день просрочки нужно будет заплатить не более 0,1% от неуплаченной суммы. До этого штрафы по большей части пребывали в диапазоне 0,3%-0,9%.
И в заключение под поправки попала и коллекторская деятельность. Теперь тех, кто регулярно напоминает о вашем долге, следует толерантно называть «третьими лицами». Звонить они смогут по будням с 8 утра до 10 вечера, а в выходные с 10 утра до 8 вечера. А за все неправомерные действия, направленные на «выбивание долга», теперь будет налагаться штраф: «на граждан - в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей; на должностных лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от двадцати тысяч до ста тысяч рублей».
Хочется надеяться, что такие поблажки успокоят нервы тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями, и не приведут к росту невозвратных кредитов. Узнать подробные условия, а также следить за изменениями ставок по потребительским кредитам, вы можете, используя онлайн калькулятор кредитов наличными.
