Не секрет, что в России, а особенно в Москве, существует довольно сильное предубеждение против франшизы в автостраховании. В этой статье я попробую рассказать, почему такое предубеждение возникло и насколько оно обоснованно.

Начнем с небольшого ликбеза. Итак, франшиза – это та часть убытков, которую покрывает не страховая компания, а сам застрахованный. Возможно, на первый взгляд сама постановка такого вопроса покажется странной – как это так, я покупаю полис, плачу деньги страховой компании, а в случае наступления страхового случая сам же и оплачиваю ремонт своего автомобиля? Однако в существовании франшизы имеется здравый смысл. Причем как для страховых компаний, так и для покупателей полисов. Начнем со страховых компаний.

Предположим, держателю полиса поцарапали бампер и сумма страхового возмещения составила 5 тысяч рублей. Он обращается в свою страховую компанию и та начинает процедуру выплаты. При этом ей ради выплаты этой, прямо скажем, небольшой суммы, приходится использовать весь свой стандартный механизм – задействовать необходимое число сотрудников на необходимое время (которое не отличается от того, какое бы потребовалось на операцию с выплатой и в 100 тысяч рублей, и в 200). В результате, чтобы выплатить компенсацию в 5 тысяч рублей, страховая компания несет процедурные издержки, которые могут составлять и 15 тысяч рублей, и 20. При этом большое количество мелких выплат (ведь мелкие ДТП случаются гораздо чаще, чем крупные) автоматически ведет к расширение и поддержанию значительного штата сотрудников… Избежать всего этого позволяет франшиза. То есть прописанное в договоре условие, что убытки на сумму, допустим, до 10 тысяч рублей покрывает владелец полиса.

В чем же состоят преимущества полиса с франшизой для владельца автомобиля? Во-первых, полисы с франшизой стоят, обычно, существенно дешевле, чем без франшизы и даже для опытного водителя, который может не чаще чем 1 раз в год попадает в ДТП оказывается выгоднее, чем полис без франшизы. Особенно ценно это для молодых водителей – из-за самых высоких базовых коэффициентов полис для них обходится примерно в два раза дороже, чем полис для более возрастной и опытной категории водителей. И единственная возможность снизить цену полиса до обычного уровня – это купить его с франшизой. Во-вторых, мы все знаем, сколько по времени занимает страховой ремонт автомобиля. Нередко из-за той самой царапины на бампере человек практически на месяц остается без машины. Не проще ли серьезно сэкономить на полисе с франшизой, и потом быстро и без нервов закрасить бампер в ближайшем автосервисе?

Причина, по которой автовладельцы так избегают франшизы, кроется в недобросовестности страховых брокеров, которые, предлагая купить полис подешевле, «забывают» предупредить о заложенной в договоре франшизе. И в результате автовладельца, попавшего в ДТП, ждет неприятный сюрприз – он-то считал, что у него полный полис КАСКО, а оказалось, что часть страхового убытка должен покрывать он сам.

В то же время люди, которые действительно понимают, что такое франшиза и в чем ее смысл, часто (исходя из нашей практики – в 80 процентах случаев) выбирают именно полис с франшизой. Стоит отметить, что страховые компании нередко предлагают полисы с «отсроченной» франшизой, когда франшиза начинает действовать, например, только со второго страхового случая – а первый оплачивает страховая компания. Такие предложения наиболее актуальны для осторожных водителей, и помогают им существенно сэкономить на стоимости полиса.

К сожалению, очень часто полисы с франшизой недоступны для владельцев кредитных автомобилей. Банки запрещают страховать автомобиль с франшизой на весь срок кредитования, что может только огорчать – ведь рационального объяснения этому нет. Как минимум, франшизу можно компенсировать за счет разницы между суммой кредита к концу года и остаточной стоимостью автомобиля. Если бы банки давали возможность приобретать полисы с франшизой хотя бы со второго или третьего года кредитования, то позволили бы своим клиентам сэкономить значительную сумму денег.

И в заключение я хотел бы упомянуть о франшизе на западном рынке страхования, на который Россия всегда ориентировалась как на наиболее развитый. Так вот в европейских странах и США практически невозможно приобрести полис без франшизы – там она воспринимается как нечто само собой разумеющееся, что выгодно и страховщикам, и застрахованным. Кстати, во многих европейских странах, например, во Франции, припаркованные машины не ставят на ручной тормоз, чтобы водитель, которому эта машина мешает, мог слегка подтолкнуть ее бампером. И никто потом не обращается в страховую компанию за возмещением ущерба – считается, что царапины на бампере вполне допустимы и лучше сэкономить на стоимости полиса, чем ежедневно бегать в страховую компанию за возмещением.

А увидеть разницу в стоимости между полисом с франшизой и без нее вы можете на следующих примерах: