Аналитика страхования
Франшиза в автостраховании: мифы и реальность
18.09.2012

Не секрет, что в России, а особенно в Москве, существует довольно сильное предубеждение против франшизы в автостраховании. В этой статье я попробую рассказать, почему такое предубеждение возникло и насколько оно обоснованно.

Начнем с небольшого ликбеза. Итак, франшиза – это та часть убытков, которую покрывает не страховая компания, а сам застрахованный. Возможно, на первый взгляд сама постановка такого вопроса покажется странной – как это так, я покупаю полис, плачу деньги страховой компании, а в случае наступления страхового случая сам же и оплачиваю ремонт своего автомобиля? Однако в существовании франшизы имеется здравый смысл. Причем как для страховых компаний, так и для покупателей полисов. Начнем со страховых компаний.

Предположим, держателю полиса поцарапали бампер и сумма страхового возмещения составила 5 тысяч рублей. Он обращается в свою страховую компанию и та начинает процедуру выплаты. При этом ей ради выплаты этой, прямо скажем, небольшой суммы, приходится использовать весь свой стандартный механизм – задействовать необходимое число сотрудников на необходимое время (которое не отличается от того, какое бы потребовалось на операцию с выплатой и в 100 тысяч рублей, и в 200). В результате, чтобы выплатить компенсацию в 5 тысяч рублей, страховая компания несет процедурные издержки, которые могут составлять и 15 тысяч рублей, и 20. При этом большое количество мелких выплат (ведь мелкие ДТП случаются гораздо чаще, чем крупные) автоматически ведет к расширение и поддержанию значительного штата сотрудников… Избежать всего этого позволяет франшиза. То есть прописанное в договоре условие, что убытки на сумму, допустим, до 10 тысяч рублей покрывает владелец полиса.

В чем же состоят преимущества полиса с франшизой для владельца автомобиля? Во-первых, полисы с франшизой стоят, обычно, существенно дешевле, чем без франшизы и даже для опытного водителя, который может не чаще чем 1 раз в год попадает в ДТП оказывается выгоднее, чем полис без франшизы. Особенно ценно это для молодых водителей – из-за самых высоких базовых коэффициентов полис для них обходится примерно в два раза дороже, чем полис для более возрастной и опытной категории водителей. И единственная возможность снизить цену полиса до обычного уровня – это купить его с франшизой. Во-вторых, мы все знаем, сколько по времени занимает страховой ремонт автомобиля. Нередко из-за той самой царапины на бампере человек практически на месяц остается без машины. Не проще ли серьезно сэкономить на полисе с франшизой, и потом быстро и без нервов закрасить бампер в ближайшем автосервисе?

Причина, по которой автовладельцы так избегают франшизы, кроется в недобросовестности страховых брокеров, которые, предлагая купить полис подешевле, «забывают» предупредить о заложенной в договоре франшизе. И в результате автовладельца, попавшего в ДТП, ждет неприятный сюрприз – он-то считал, что у него полный полис КАСКО, а оказалось, что часть страхового убытка должен покрывать он сам.

В то же время люди, которые действительно понимают, что такое франшиза и в чем ее смысл, часто (исходя из нашей практики – в 80 процентах случаев) выбирают именно полис с франшизой. Стоит отметить, что страховые компании нередко предлагают полисы с «отсроченной» франшизой, когда франшиза начинает действовать, например, только со второго страхового случая – а первый оплачивает страховая компания. Такие предложения наиболее актуальны для осторожных водителей, и помогают им существенно сэкономить на стоимости полиса.

К сожалению, очень часто полисы с франшизой недоступны для владельцев кредитных автомобилей. Банки запрещают страховать автомобиль с франшизой на весь срок кредитования, что может только огорчать – ведь рационального объяснения этому нет. Как минимум, франшизу можно компенсировать за счет разницы между суммой кредита к концу года и остаточной стоимостью автомобиля. Если бы банки давали возможность приобретать полисы с франшизой хотя бы со второго или третьего года кредитования, то позволили бы своим клиентам сэкономить значительную сумму денег.

И в заключение я хотел бы упомянуть о франшизе на западном рынке страхования, на который Россия всегда ориентировалась как на наиболее развитый. Так вот в европейских странах и США практически невозможно приобрести полис без франшизы – там она воспринимается как нечто само собой разумеющееся, что выгодно и страховщикам, и застрахованным. Кстати, во многих европейских странах, например, во Франции, припаркованные машины не ставят на ручной тормоз, чтобы водитель, которому эта машина мешает, мог слегка подтолкнуть ее бампером. И никто потом не обращается в страховую компанию за возмещением ущерба – считается, что царапины на бампере вполне допустимы и лучше сэкономить на стоимости полиса, чем ежедневно бегать в страховую компанию за возмещением.

А увидеть разницу в стоимости между полисом с франшизой и без нее вы можете на следующих примерах:

Audi A4, 2012г.в., 1.500.000руб, Водитель 30 лет, стаж 10 лет
КАСКО, рубБез франшизыС франшизой 10 000 рубС франшизой 15 000 рубС франшизой 30 000 руб
Ингосстрах79 43061 07358 13646 386
Согласие72 75062 55057 45057 150
Ресо98 00074 76063 97051 519
Альянс (Росно)87 77875 17368 08356 267
Альфастрахование105 30083 85074 10059 400
Росгосстрах101 500101 50086 35076 150
СсылкаИсточникИсточникИсточникИсточник

Audi A4, 2012г.в., 1.500.000руб, Водитель 18 лет, стаж 0
КАСКО, рубБез франшизыС франшизой 10 000 рубС франшизой 15 000 рубС франшизой 30 000 руб
Ингосстрах185 403140 553133 377104 672
Согласие144 750124 500114 30094 050
Ресо181 000134 520112 94088 039
Альянс (Росно)236 245199 886179 434145 347
Альфастрахованиене страхуют110 55077 55062 100
Росгосстрах200 500200 500170 500150 400
СсылкаИсточникИсточникИсточникИсточник

Онлайн калькулятор страховых продуктов

Выбор оптимального предложения по КАСКО и ОСАГО от ТОП-10 страховых компаний

Калькулятор страховок онлайн