Многие слышали о таком понятии, как «кредитная история», но далеко не все понимают его суть и, собственно, назначение. Между тем, все больше банков интересуются кредитными историями потенциальных заемщиков, рассматривая заявки на получение кредита в сочетании с данным документом.
Почему кредитная история важна как для банка, так и для заемщика? Дело в том, что в кредитной истории отображается вся информация не только относительно предыдущих кредитов заемщика, но и дисциплине их выплаты. То есть, с помощью кредитной истории банк может составить определенное мнение о клиенте, о его добросовестном отношении к кредитным обязательствам и его характеристику в целом.
Если практическая польза кредитной истории клиента для банка очевидна, то для самого заемщика кредитная история – это стимул ответственно относиться к своим обязательствам перед банком. Ведь в кредитной истории будут отражены как положительные моменты (своевременные выплаты по кредиту, регулярность платежей и т.д.), так и отрицательные (просроченные платежи, невыплаченные кредиты и другое). То есть, нынешний кредитор сможет ознакомиться со всеми нюансами кредитного поведения заемщика в прошлом, на основании чего сделать выводы о целесообразности оформления кредита данному лицу.
Кстати, гораздо больше шансов получить кредит на выгодных условиях имеют как раз те клиенты, кто уже пользовался подобными услугами банка, и своевременно погасил долг. Если клиент еще ни разу не брал кредит, для банка он пока «темная лошадка», и рассчитывать на особо выгодные условия кредитования не стоит.
Обычно формирование кредитной истории происходит на этапе заявки на кредит. При этом клиенту предлагают дать согласие на то, что информация о кредите может передаваться третьей стороне. Хотя заемщик может и не соглашаться на подобные условия. Кроме того, стоит знать, что срок хранения кредитных историй составляет пятнадцать лет.
Согласно закону, кредитная история включает в себя 3 части: титульную, основную и закрытую.
- Титульная часть кредитной истории – это индивидуальные данные заемщика, то есть все, что касается идентификации его личности.
- Основная часть кредитной истории – содержит сведения о сумме долга и сроках его погашения, невыполнении кредитных обязательств, судебных исках и другой информации государственных органов.
- Закрытая часть кредитной истории – содержит информацию о финансово-кредитных учреждениях, когда-либо делавших запрос на данную кредитную историю, об открытых и закрытых кредитах.
Условное разделение кредитных историй на виды зависит от так называемой «кредитной биографии» заемщика.
Например, положительной кредитной историей обладают те заемщики, кто уже получал кредит, и успешно выплатил его – то есть, своевременно и полностью вернул долг банку.
Если клиент оформлял кредит, но с выплатами были проблемы (просрочки, неплатежи, штрафные санкции) – его кредитная история будет отрицательной.
Те клиенты, которые никогда не пользовались кредитными средствами (либо отказались от создания кредитной истории), будут иметь нулевую кредитную историю.
Как правило, отношение банков к кредитным историям зависит от политики конкретного финансового учреждения. Если в одном банке отрицательная кредитная история будет причиной однозначного отказа в займе, то в другом просроченные прежде платежи не станут критичным и определяющим фактором невыдачи кредита. А вот если кредитной истории вовсе нет, то в большинстве банков это воспринимается скорее как негативный фактор, свидетельствующий о повышенном риске для банка.
Кроме того, от кредитной истории может зависеть и стоимость кредита для заемщика: на наиболее выгодные условия кредитования и сниженные процентные ставки могут рассчитывать как раз «проверенные» заемщики, с положительной кредитной историей.
Читайте также
Как узнать свою кредитную историю
Основные требования банка к заемщику