С началом мая банки в очередной раз снизили процентные ставки по вкладам граждан. Существенно стали меняться и условия кредитования. Но и вкладчики, и заемщики остаются в незащищенном положении – апрель продемонстрировал, что, несмотря на все государственное гарантии, большинство банков могут отказаться возвращать существенную часть вкладов, причем на вполне законных основаниях.

В Сбербанке по большинству рублевых депозитов ставки уже не превышают 7 процентов годовых, а некоторые скептики не исключают, что уже в скором времени банк вернется к трем процентам, под которые в течение многих лет принимались вклады в СССР. Кроме того, крупнейшее финучреждение отказалось от комиссий за выдачу кредитов, практически впервые в истории предложив своим заемщикам кредитный продукт «все включено». У конкурентов, в так называемых коммерческих банках, ставки по вкладам и займам пока выше. Специалисты отмечают, что кредитные организации уже с избытком набрали заемных средств и теперь не знают, как ими распорядиться.

Средняя ставка по 20 крупнейшим банкам Санкт-Петербурга (включая филиалы иногородних кредитных учреждений) на начало мая составила 8,75 процента годовых в рублях. По данным агентства Finnews, это самый низкий показатель за последние полтора года: накануне кризиса вложить накопления петербуржцы могли под 9,5 процента годовых, а летом-осенью минувшего года – под 13, хотя некоторые банки принимали депозиты в рублях даже под 20 и более процентов. Аналогичная ситуация с валютными вкладами – в среднем петербургские кредитные организации готовы платить за вложенные доллары и евро максимум 4-4,5 процента годовых.

Некоторые банки и сегодня предлагают депозиты с доходностью, в полтора и более раза превышающие среднерыночные условия. Например, в «Москоммерцбанке» обещают 14,5 процента годовых в рублях, банк «Тинькофф Кредитные системы» (ТКС) – 13,5 процента(с учетом капитализации эффективная ставка превышает 14 процентов годовых).

Банкиры убеждают вкладчиков, что их вложения защищены на все, как говорится, 100. По крайней мере, если сумма не превышает 700 тысяч рублей, то депозит полностью застрахован государством. А действующий закон запрещает кредитным организациям понижать обещанные проценты, а также вводить или увеличивать комиссии по вкладам.

Однако минувший апрель показал, что банки могут легко обойти эти ограничения и почти на законных основаниях лишить вкладчика большей части накоплений. Работающий в Санкт-Петербурге «Юниструмбанк», а также «Алтайэнергобанк» почти одновременно ввели комиссию за перевод денег со счета на счет внутри банка. Дело в том, что большинство кредитных организаций вместе с вкладом открывают клиенту текущий счет, иногда даже карточный. Через него и проводятся все операции как по пополнению депозита, так и по снятию процентов или основной суммы. А тарифная политика по таким счетам законом не регулируется. В итоге клиенты указанных банков, желающие пополнить ранее открытые вклады, вынуждены были отдать кредитной организации 5 процентов от суммы.

Наблюдатели отмечают, что такая практика крайне опасна – в любой момент банк может ввести, например, комиссию за снятие вклада в 99 процентов и «честно» выдать клиенту одну сотую от того, что он вложил. Примерно с такой ситуацией в свое время уже столкнулись вкладчики «Альфа-банка»: дабы приостановить их отток, была введена комиссия в 10 процентов от суммы закрываемого вклада. Никаких санкций за эти действия надзорные органы применять не стали.

Более того, все опрошенные финансисты считают подобную тактику законной и этичной. Такой точки зрения, в частности, придерживается Дмитрий Владимиров, заместитель начальника управления по обслуживанию физических лиц регионального центра «Райффайзенбанка»: «Такая практика законна, поскольку опирается на действующее законодательство в области регулирования банковской деятельности». «Открытие текущего счета является обязательным условием для срочного вклада, – отмечает Богдан Чекомасов, директор по работе с частными клиентами петербургского филиала банка BSGV. – По договору об открытии и обслуживании счета банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы, но он обязан заблаговременно уведомить об этом всех клиентов для принятия ими решения о возможности продолжить или расторгнуть отношения с банком».

Никто из опрошенных не пояснил, как гражданин может защититься от возможных недобросовестных действий банка. В свое время действия «Альфа-банка» по введению заградительных комиссий оправдал, например, глава Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович. Не исключено, что завтра «справедливым» банкиры сочтут забирать у вкладчиков часть обещанных процентов – ведь текущая ситуация существенно изменилась, а потому явно «неоправданно» платить 20 процентов годовых, которые указаны в заключенном в прошлом году договоре.

А вот «Банкирский дом» попытался предупредить досрочное изъятие депозитов – по некоторым вкладам ввел комиссию, которую вкладчик должен был заплатить, если решил забрать накопления до окончания срока действия договора. Роспотребнадзор счел такие условия противозаконными и наложил на кредитную организацию штраф. Банк вроде как признал требования надзорного ведомства и даже не стал оспаривать их в суде, но, если верить его сайту, условия не поменял.

Одновременно снижаются проценты и по займам, выдаваемым гражданам. Тот же Сбербанк предлагает потребительские кредиты под 14-20 процентов, а ипотеку по федеральной программе АИЖК можно получить даже под 10 процентов годовых. В целом, по данным Банка России, ставки по кредитам достигли минимума за последние почти два года.

Причина такого падения – отсутствие интереса банкиров к вкладам, как, впрочем, и большинству иных относительно дорогих источников заемных средств. Ведь в течение последнего года благодаря высоким ставкам объем депозитов рос семимильными шагами, а спрос на кредиты – снижался. «В период кризиса крупные банки нарастили пассивы за счет депозитов физических лиц и столкнулись с проблемой избыточной ликвидности, – отмечает Богдан Чекомасов. – Конкуренция за качественного заемщика сегодня довольно жесткая, а это в свою очередь создает предпосылки для дальнейшей либерализации условий кредитования. Для поддержания оптимальной структуры баланса и уровня рентабельности необходимо наращивать активы».

«К счастью, кризис вовремя нас, россиян, остановил и заставил задуматься о рисках жизни в кредит. Многие на собственном опыте убедились, что при внезапной потере работы гораздо лучше иметь сбережения, чем непогашенный кредит», – отмечает главный редактор агентства Finnews Владимир Шевченко.

В то же время Дмитрий Владимиров утверждает, что в целом по рынку наблюдается значительный рост объемов выдаваемых гражданам кредитов – от десятков до сотен процентов. Но – по отношению к аналогичному [кризисному] периоду прошлого года.

По мнению большинства опрошенных журналистом «Фонтанки» специалистов, снижение ставок по вкладам и кредитам продолжится. Но, как полагает Геннадий Ветров, заместитель председателя правления «Энергомашбанка», темпы будут замедляться, так как практически все банки их уже ранее понижали, и не по одному разу. «К тому же ставка рефинансирования ЦБ РФ, опустившаяся уже до 8 процентов, по мнению экспертов, в этом году больше понижаться не будет», – отмечает он.

В апреле Сбербанк, который остается лидером на рынке потребительского кредитования, объявил об отказе от комиссии за выдачу кредита. То есть заемщикам крупнейшего банка страны больше не надо высчитывать так называемую эффективную ставку – реальные проценты, которые с учетом разных тарифов и сборов (за выдачу, ведение счета, перечисление платежей и пр.) зачастую существенно превышали указанные в рекламе ставки.

Конкуренты от комиссий отказываться не намерены. Ведь, например, в филиале BSGV они составляют половину так называемых непроцентных доходов. «Энергомашбанк», по словам Геннадия Ветрова, берет комиссию только за выдачу ипотечных кредитов на срок от трех лет: «Ее размер в среднем составляет 1 процент от суммы кредита и взимается до его выдачи. Включение комиссии в процентную ставку нецелесообразно, в том числе в интересах заемщиков, т.к. среднестатистический кредит берется на 15 лет, а изменение процентной ставки хотя бы на одну десятую повлечет за собой большие расходы по обслуживанию задолженности», – отмечает Геннадий Ветров.

Однако нельзя исключать, что уже в скором времени банкам придется забыть о комиссиях. Даже для Сбербанка принятое в апреле решение, широко рекламируемое как шаг навстречу клиентам, было вынужденным: арбитражные суды (включая высшую инстанцию) уже вынесли десятки решений о незаконности взимания с заемщиков каких-либо иных платежей, кроме процентов по кредиту. Только за последний месяц и только в Санкт-Петербурге было принято два решения по этому вопросу: в нарушении прав потребителей уличили банк «Советский», который взимал с заемщиков по потребительским кредитам комиссию в 10 процентов за открытие ссудного счета и ежемесячно еще один процент за его ведение. А «Петербургский социальный коммерческий банк» (ПСКБ) был наказан за включение в договор права кредитной организации менять ставки в одностороннем порядке.

Сейчас подобные нарушения можно встретить в большинстве петербургских кредитных организаций. Причем даже в Ассоциации банков Северо-Запада затруднились пояснить, законно или нет взимать комиссию за выдачу кредита и иные подобные операции. Судебная практика пока на стороне заемщиков.

Но иногда решения судов и сообщения средств массовой информации играют с клиентами плохую шутку. В начале марта многие газеты объявили о решении Высшего арбитражного суда России, который якобы признал незаконным взыскание с заемщиков пени за просрочку возврата кредита. В итоге в Роспотребнадзор посыпались жалобы на банки, а многие граждане под этим предлогом отказались своевременно возвращать взятые ссуды (а зачем, если можно это сделать когда-нибудь и не заплатить за просрочку ни копейки). Только в апреле суд опубликовал полный текст скандального решения, согласно которому «взыскание неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя».

Сколько граждан оказалось жертвой газетной «утки» не известно: банки, в том числе те, на которые жаловались граждане, не подтвердили и не опровергли наличие этой проблемы.