Как выбрать оптимальный срок возврата ипотечного кредита, чтобы избежать лишних переплат и рисков не суметь выплатить долг? Для этого нужно подойти к данному вопросу со всей серьезностью, тщательно сопоставив уровень своих доходов и предстоящие расходы.
Начать стоит с общей информации о сроках ипотечного кредитования, предлагаемых банками: это может быть как несколько месяцев, так и несколько лет (максимальный срок ипотеки обычно составляет 30 лет). Заемщик должен понимать, что на протяжении всего кредитного периода он должен будет ежемесячно выплачивать не только определенную сумму кредита, но и проценты.
Чтобы рассчитать для себя оптимальный срок выплаты ипотеки, нужно определить тот объем денежных средств, который заемщик сможет выделять для оплаты кредита без особого ущерба для собственного бюджета. Эта сумма не должна превышать 40-процентного уровня от общего дохода, так как в противном случае, ипотека может оказаться непосильной ношей. Не стоит забывать и о возможных непредвиденных ситуациях вроде увольнения, болезни и т.д., которые способны осложнить финансовое положение заемщика и, как следствие, сказаться на возможности вовремя оплачивать кредит.
Разделив сумму кредита на приемлемую для себя сумму ежемесячного платежа, заемщик может получить количество платежей, которые предстоит совершить. Разделив количество ежемесячных платежей на количество месяцев в году (то есть, на 12), получится количество лет, которое потребуется для выплаты кредита. Это и будет примерный оптимальный срок ипотеки для данного конкретного заемщика.
Конечно, в некоторых случаях заемщики предпочитают сознательно уменьшить или увеличить срок кредитования. Как это может отразиться на процессе выплаты долга? Приняв решение сократить срок ипотеки, заемщик рискует, так как большинство кредиторов не приветствуют подобные шаги.
Это объясняется пониманием банка, что сокращение срока кредита влечет за собой увеличение ежемесячных выплат, то есть заемщик будет вынужден отдавать основную часть своего дохода на погашение кредита. Если доход уменьшится, заемщик просто не сможет выделять необходимую сумму для ежемесячных платежей, что повлечет за собой штрафы и дальнейший рост долга, и может закончиться принудительным изъятием залогового имущества (в большинстве случаев, самой квартиры).
Однако, если заемщик действительно способен оплачивать максимальный уровень ежемесячных платежей, это может оказаться выгодным для него в плане экономии на процентах.
Вариант с более длинным периодом срока выплат ипотеки также имеет свои достоинства и недостатки. Плюс этого варианта в возможности сохранения привычного образа жизни, за счет не слишком больших ежемесячных выплат по кредиту. Но есть и другая сторона: проценты по кредиту начисляются на весь период кредитования, то есть, чем он длиннее, тем больше получится общая переплата.
Чтобы избежать рисков конфискации квартиры в случае потери платежеспособности, стоит предпочесть вариант с такими сроками кредитования, которые позволят сохранить прежний уровень жизни.
Читайте также
Первичный и вторичный рынок жилья – что выгоднее для ипотеки?
Особенности ипотечного кредитования