В конце 2014 года ЦБ всеми силами пытался поддержать накренившуюся как Пизанская башня российскую банковскую систему. Многоопытные граждане, вспомнившие 90е, в атмосфере нагнетенной средствами массой информации массово бросились в банки снимать со вкладов честно нажитые средства. Возникшую панику срочно нужно было останавливать, дабы не допустить недостатка ликвидности в банках. В противном случае протягивать руку помощи пришлось бы слишком многим кредитным организациям.
Для этого одновременно в дело было пущено сразу два фактора. Сначала несколько раз была поднята ключевая ставка, благодаря чему в банках моментально взлетели ставки по депозитам (как, впрочем, и по кредитам). В большинстве своем это были ставки на краткосрочные вклады (1,3,6 мес). Например, в Совкомбанке по депозиту можно было получить 25% годовых. Такие соблазнительные ставки прельстили многих и отток капитала из банков приостановился. Вдобавок 29 декабря 2014 года В. В. Путиным был подписан закон, увеличивающий предельную сумму страхового покрытия банковских вкладов граждан до 1,4 млн. руб.
Однако не все коту масленица. И вкладчики, успевшие разместить свои средства под высокие проценты могут в ближайшее время столкнуться с ограничениями по страхованию вкладов. Почему же ЦБ был вынужден сменить вектор своей политики? Потому что после паники конца 2014 года многие банки попали из огня да в полымя. Если первоначально главным риском был отток депозитов, то на сегодняшний день главная проблема – это «дорогие» деньги, размещенные вкладчиками. Сроки вкладов с обещанными заоблачными процентам скоро начнут подходить к концу, и деньги нужно будет отдавать. Вопрос лишь в том, чем же отдавать? Чтобы достать капиталы банки вынуждены инвестировать собственные средства в высокорисковые активы, чем естественно подвергают себя опасности.
На этот раз в качестве спасательного круга рассматриваются ограничения по страхованию вкладов. Суть их в следующем:
Вариант 1) В случае банкротства банка вернуть вклад гражданину, но без причитающихся процентов.
Вариант 2) Вернуть 9/10 вклада, но сохранив накопившиеся проценты.
По сути, в обоих вариантах сумма будет практически идентичная, если речь не идет о финансовых гигантах вроде Сбербанка, традиционно предлагающих низкие ставки. И мера предназначена больше для того, чтобы «припугнуть». Однако если закон в ближайшее время будет принят, это отразится на всех игроках рынка.
Граждане станут осмотрительнее. На сегодня одна из популярных стратегий простого вкладчика заглянуть в ближайший банк, узнать застрахованы ли вклады и разместить там депозит. Финансовая грамотность значительной части населения оставляет желать лучшего, поэтому подробную информацию о банке потенциальный вкладчик выяснить не удосуживается. Тем более, что в 95% случаев банк принадлежит системе страхования вкладов. Логика такая: «Какой смысл задумываться о надежности банка, если в случае непредвиденных обстоятельств все мои деньги вместе с доходом мне все равно вернет государство?» В итоге, алчность подталкивает людей размещать средства в банках, обещающих золотые горы. А АСВ вынуждено потом расхлебывать заварившуюся кашу. Ограничения по страхованию (как надеется ЦБ) сделают людей более осмотрительными, осторожными и внимательными в выборе банка. (Также этому всеми силами поспособствует, проект Маниматика, предлагающий рассчитать вклады только в ТОП-30 надежных банков )
Банки лишатся инструмента. Если граждане действительно станут предусмотрительнее, то мелкие спекулятивные банки в значительной мере лишатся своего главного инструмента привлечения средств – подозрительно высокие ставки будут привлекать меньше доверчивых «деньговладельцев». Хотя страсть к халявной наживе в русской душе вряд ли удастся искоренить совсем, и клиенты для «МММ» и ей подобных организаций всегда да найдутся. Но все же большая часть вкладчиков переметнется из мелких банков в топовые. Риск, как говорится, дело благородное. Но лучше меньший, зато гарантированный доход.
Государство улучшит управляемость системы. Уже неоднократно обсуждался тот факт, что банковская система в России невероятно раздута и неэффективна. За спиной ЦБ мелкие, да и не только мелкие банки (вроде нашумевшего Мастер-Банка) проводили нелегальные операции, за которые потом многие и поплатились. В результате активной чистки, начатой Эльвирой Набиулиной в банковской сфере, количество баков сократилось за 2014 год на 89 штук (с 923 до 834). Дальнейшие меры ЦБ (такие как обсуждаемое нами ограничение по страхованию вкладов) также направлены на концентрацию сферы и устранение вредителей лишних игроков с рынка. Уменьшение количества банков в текущих условиях сделает систему более мобильной и управляемой, в то же время не нанося ущерба рыночной конкуренции.
Таким образом, наибольшие выгоды от введения ограничений по страхованию вкладов на первый взгляд получит государство. Однако, если оценить все перечисленные выше факторы, мы поймем, что улучшение экономической ситуации в связи с данными мерами сыграет благоприятную роль для всех добросовестных участников банковской сферы. Что же касается эффективности баковской системы в целом, то эту благодатную тему мы обсудим в нашей следующей статье.
А пока предлагаем вам ознакомиться с текущими ставками по банковским депозитам среди ТОП-30 ведущих российских банков.
