Компания moneymatika (www.moneymatika.ru) провела исследование рынка ОСАГО. Эксперты оценили, как на стоимость полиса повлияют нововведения в законодательстве и практике действий страховых компаний.

Основные выводы исследования:

• Введение единой базы страховых историй вызывает на первый взгляд незаметное, но от этого не менее существенное подорожание стоимости полиса для большинства автовладельцев
• «Агенты на газелях» больше не смогут продавать полисы со скидкой 40% на основании неподтвержденных сведений о безаварийном 8-летнем стаже (как и присваивать эту скидку себе)
• Если агент, продающий полис ОСАГО, не имеет технической возможности для проверки коэффициента бонус-малус, то он может записать значение КБМ со слов клиента, но в случае обмана страховая компания потребует у клиента и агента доплаты разницы стоимости, а в случае убытка – возмещения его пропорциональной части
• Если водитель не является собственником ТС и его КБМ>1.0, то страховку ОСАГО на следующий год рекомендуется сделать с неограниченным количеством водителей – при этом водитель с высоким КБМ будет считаться не вписанным полис, и его история обнулится через 12 месяцев
• Повышение лимитов выплат по ОСАГО приведет к росту цен от 25% до 55%

Цены не менялись, но ОСАГО подорожало

В январе 2013 года произошло важное изменение в системе ОСАГО, которое осталось практически незамеченным, но при этом способное до 5 раз увеличить стоимость ОСАГО для неаккуратных автовладельцев. В прессе появилось много сообщений о внедрении единой базы страховых историй автовладельцев (ОСАГО АИС), однако мало кто посчитал, как это ударит по карманам клиентов. Мы все еще ожидаем изменений в лимитах страховых выплат по ОСАГО, которое, скорее всего, повлечет за собой и повышение тарифов ОСАГО (по разным оценкам – на 25-55%), но фактическое подорожание ОСАГО для большого количества клиентов произошло уже в январе 2013 года.

АИС ОСАГО РСА или единая база страховых историй и злосчастный КБМ

С момента введения ОСАГО в России прошло уже почти 10 лет, и наконец-то страховщики смогли договориться о введении единой базы страховых историй, откуда и берется КБМ (коэффициент бонус-малус). Все это время, начиная с 2003 года, предполагался расчет тарифа ОСАГО с учетом КБМ, причем этот коэффициент мог варьироваться в пределах от 0.5 до 2.55, что означает пятикратную разницу между самой дешевой и самой дорогой страховкой на одну и ту же машину/водителя. Для всех, кто страхуется впервые, коэффициент равен единице (1.0), а на последующие годы должен вычисляться на базе убыточности данного клиента. Как правило, скидка за безаварийную езду составляет 5% за каждый год, а надбавка за один убыток в год – в среднем 30%, за два убытка в год – в среднем 80%.

Но на практике страховой историей не пользовались, если только она не давала скидку, а при первом же убытке автовладельцы меняли страховую компанию и начинали с единицы.

И вот с 1 января 2013 года страховые компании под руководством РСА договорились о введении АИС ОСАГО, куда все страховые компании в обязательном порядке введут страховые истории всех своих клиентов за последние 2 года, а также все новые проданные полисы ОСАГО и произведенные выплаты по страховым случаям ОСАГО в течение 15 рабочих дней.

moneymatika получила соответствующие указания от всех своих партнеров – страховых компаний – в начале января 2013, и такая слаженная работа страховщиков подчеркивает серьезность намерений по ведению АИС ОСАГО РСА. Мы также на практике убедились, что данные условия выполняются страховыми компаниями и на все проданные нами полисы ОСАГО уже имеется страховая история в единой базе АИС ОСАГО.

В таблице приведены значения КБМ после N-го количества убытков за текущий год и стоимость текущей страховки ОСАГО на примере ТС свыше 150 л.с. и опытного водителя с возрастом свыше 22 лет и стажем свыше 3 лет для г. Москвы.

На сегодняшний день минимальная стоимость ОСАГО для данного случая может составить 3.485 рублей (КБМ=0.55), так как прошло 9 полных лет с момента внедрения ОСАГО, а максимальная стоимость ОСАГО составляет 15.523 рублей и для достижения этой цены достаточно совершить два страховых случая в течение одного года.

Невидимое повышение цен – особенно «повезло» агентам на газелях

Для начала приведем несколько примеров избегания высоких КБМ со стороны клиентов и страховых агентов до 01.01.2013 года.

Если у клиента были убытки за прошлый год и ему полагался КБМ выше единицы, то он мог спокойно поменять страховую компанию и начать свою страховую историю с чистого листа, так как раньше КБМ вычислялся по заявлению автовладельца, если он новый клиент в данной страховой компании. Более того, он мог заявить, что он уже 8 лет за рулем без каких-либо убытков, и требовать КБМ=0.60. При этом не все страховые компании требовали доказательств безубыточности, и спокойно выписывали полис со скидкой 40%.

Особенно усердствовали на этом поприще страховые агенты на газелях, перед пунктами ТО и выдачи государственных номеров. Более порядочные из них могли отдать всю скидку клиенту (ведь страховую историю никто не проверяет), а менее порядочные продавали полис ОСАГО клиенту по полной стоимости с КБМ=1, присваивая себе всю скидку за безубыточность в размере 40-45% от стоимости полиса (для нашего примера она составит почти 3.000 рублей). Поэтому ели автовладелец в пункте 7. «Страховая сумма» своего полиса видит пустую строку без цифр, то он оказался очень выгодным клиентом для своего страхового агента, который заработал 50% уплаченных за полис денег, тогда как стандартная комиссия агента за проданный полис ОСАГО составляет 10%.

Теперь же со всеми подобными приемами покончено. При продаже нового полиса ОСАГО агент обязан проверять страховую историю клиента по базе АИС ОСАГО, и вынужден применять корректный КБМ. Moneymatika уверена, что это приведет к росту цен на более чем 40% для полисов, выписанных страховыми агентами!

За обман системы – 35.000 рублей из кармана клиента и +50% на все будущие полисы

Также в новой редакции закона об ОСАГО есть очень важный пункт. Если агент, продающий полис ОСАГО, не имеет технической возможности (компьютера и интернета) для проверки страховой истории, то он может записать значение КБМ со слов клиента, но при этом КБМ не может быть ниже единицы. Однако стоит учесть, что если при проверке страховой компанией окажется, что КБМ клиента выше 1.0, то в лучшем случае страховая компания потребует у клиента и у агента доплаты разницы в стоимости, а случись за этот промежуток времени убыток - клиент должен будет возместить пропорциональную часть убытка.

Допустим, клиент недоплатил 35% стоимости полиса и «привез» убыток в размере 100.000 рублей после ДТП. В таком случае страховая компания потребует у клиента возмещение в размере 35.000 рублей – и при этом будет абсолютно права по закону! Кроме того, она в обязательном порядке присвоит клиенту с занесением в АИС ОСАГО коэффициент грубых нарушений (Кн), равный 1.50, и следующий полис ОСАГО клиента будет дороже еще на 50%. Поэтому moneymatika настоятельно рекомендует не пытаться обмануть систему и покупать полис ОСАГО только в точках продаж с возможностью проверки страховой истории по единой базе страховщиков.

Мы поинтересовались у своих партнеров – страховых компаний, часто ли они применяли коэффициент грубых нарушений в прошлом? Они не смогли припомнить такие случаи, но мы уверены, что в появлением АИС ОСАГО они начнут его применять и записывать в единой базе.

Как правильно рассчитать ОСАГО и избежать проблем

Опыт показывает, что немногие клиенты разбираются в деталях КБМ и в этом вопросе полностью полагаются на совесть агента или компании, продающих полис. Мы рекомендуем требовать у агента проверку истории через систему АИС ОСАГО и принять тот КБМ и цену полиса, которую выдаст система.

Если же клиент хочет заранее прицениться к полису ОСАГО, то moneymatika создала калькулятор, способный учитывать историю клиента – для этого достаточно зайти на сайт по адресу http://www.moneymatika.ru/strahovanie/osago/kalkulyator.html и ответить на 2 вопроса в разделе «Дополнительные параметры» калькулятора ОСАГО. Калькулятор вычислит новую стоимость полиса ОСАГО. При продаже новых полисов ОСАГО moneymatika обязательно проверит страховую историю по АИС ОСАГО и предварительно сообщит клиенту о стоимости нового полиса ОСАГО.

Практические советы при нежелательном КБМ

Что может сделать автовладелец, если его КБМ=1.55 или 2.45?

По закону об ОСАГО, страховая история (КБМ) ведется на каждого водителя, допущенного к управлению ТС, и обнуляется, если водитель не был вписан ни в один полис ОСАГО в течение полного года. Стоимость полиса ОСАГО вычисляется исходя из максимального КБМ/стоимости полиса для каждого водителя, вписанного в полис ОСАГО. Если происходит ДТП, то повышение КБМ получает только тот водитель, кто управлял данным ТС, а не все водители, вписанные в полис ОСАГО.

Если водитель не является собственником ТС и у него КБМ>1.0, то мы рекомендуем сделать страховку ОСАГО на следующий год с неограниченным количеством водителей. При этом водитель с высоким КБМ (если только он не совершит убытка) считается не вписанным полис, и его история обнулится через 12 месяцев. К следующему полису ОСАГО его КБМ будет равен 1.0.

Если же КБМ>1.0 у собственника ТС, то придется отъездить 1-2 года без убытков или же отказаться от страховки/эксплуатации ТС в собственности. Но это кажется нам непрактичным, так что придется пару лет переплачивать и ездить предельно аккуратно.

Повышение цен по-настоящему. Когда?

В конце 2012 года происходило активное обсуждение повышение лимитов выплат по ОСАГО. В настоящий момент лимиты составляют 120.000 рублей за ущерб имуществу с учетом износа и 160.000 за вред здоровью на одного пострадавшего. Эти лимиты были установлены в 2003 году и с тех пор не индексировались, а накопленная инфляция в России с тех пор составила свыше 150% и всем понятно, что лимиты надо повышать.

Активно обсуждались новые уровни лимитов в 400.000 рублей без учета износа по имущественным рискам и 500.000 рублей за вред здоровью потерпевшего. В январе 2013 года с внедрением АИС ОСАГО разговоры об этом вроде бы утихли, но в начале февраля появилось «письмо шести» от ведущих страховых компаний, которые под угрозой выхода из рынка ОСАГО предлагают правительству поднять базовые ставки ОСАГО и поскорее принять изменения к закону с учетом новых лимитов. По разным мнениям на рынке, повышение цен может составить от 25% до 55%. С учетом вышеизложенных моментов в статье, стоимость ОСАГО для неудачливого водителя после применения новых лимитов и цен может составить до 25.000 рублей! А ОСАГО по 3.000 рублей явно останется в истории.