Аналитика страхования
Тимур Джуманиязов: «Мы делаем вид, что платим за страховку, страховые компании - что будут решать наши проблемы.
05.09.2014

4 июля 2014 года Госдума приняла в третьем чтении поправки к закону об ОСАГО, которые предусматривают увеличение выплат пострадавшим в ДТП и другие изменения при расчетах с ними. Стоимость полисов Центробанк собирается регулировать с помощью тарифного коридора – с октября 2014 года базовый тариф должен вырасти примерно на 20%, с 2015 года - более существенно.

«Проблемы, которые, наконец, привели, к введению поправок в существующий закон об ОСАГО, накапливались в течение 10 лет. Но рынок автострахования уже «вошел в клинч», и «привести его в чувство» с помощью половинчатых решений вряд ли удастся», - уверен Тимур Джуманиязов, соучредитель и директор по маркетингу Moneymatika.ru. Доказательствами могут служить поведение ведущих страховых компаний, которые по-прежнему отказываются продавать полисы или вообще заявляют о возможном отказе от лицензии на страхование по ОСАГО, а также продолжающийся рост стоимости полисов КАСКО, с помощью которого страховщики пытаются хоть как-то компенсировать убыточную экономику ОСАГО. После долгого периода стабильности, цены на КАСКО резко поползли вверх и выросли за последний год в среднем на 35%.

Мины в законе об ОСАГО.

В том, что в закон об ОСАГО, принятый в 2003 году, заложено несколько «мин замедленного действия», стало понятно давно.

Надежные инвестиции в золото

Гарантия подлинности Комфортное сопровождение Выбор на любой бюджет

Выберите желаемый формат вложений:

Во-первых, это положение о расчете с пострадавшим по остаточной стоимости деталей – кому хочется вместо помятого «под замену» кузова, получить пол кузова и доплачивать свои деньги, чтобы полностью восстановить поврежденный не по своей вине автомобиль.

Во-вторых, отсутствие единой методики расчета убытков. Каждый страховщик считает по собственным правилам, как ему удобно. Кто-то опирается на стоимость оригинальных деталей, кто-то нет. У всех разные нормы износа запчастей в зависимости от используемых материалов. Понятно, что результаты расчета могут оказаться неожиданными для клиента.

В третьих, цены. С 2004 года, когда был утвержден базовый тариф на ОСАГО, накопленная инфляция составила более 180%. И хотя власти два раза повышали коэффициенты, ситуацию это не спасло. В меру своей честности, страховщики пытались «улучшить экономику» за счет «минимизации» выплат.

Наиболее предусмотрительные граждане следуют принципу «помоги себе сам». Покупая КАСКО, страхуют себя от необходимости «выбивать» деньги со страховщика виновного. Покупая ДСАГО – от ситуаций, когда максимальная сумма выплат предусмотренная полисом ОСАГО, недостаточна для покрытия ущерба, а потерпевший может потребовать с виновника недостающие деньги через суд.

Но таких в России немного. Большинство предпочитают купить ОСАГО подешевле, и неважно у кого, относятся к полису как к «пропуску для ГИБДД». КАСКО приобретают только тогда, когда этого требует банк, дающий автокредит. «Мы делаем вид, что платим за страховку, страховые компании делают вид, что будут решать наши проблемы», - говорит Тимур Джуманиязов. Попытки государства не обидеть малоимущих понятны. Но тот, кто пользовался автомобилем в Европе и Северной Америке, знают, что там автострахование обходится дороже, но и действительно решает при наступлении страхового случая все проблемы клиента, вплоть до предоставления резервной машины.

Мины взорвались

Напряжение накапливалось постепенно. Началом острой фазы кризиса стало принятое 28 июля 2012 года постановление Пленума Верховного суда РФ, распространяющее действие закона «О защите прав потребителей» на все виды автострахования (раньше он не применялся к спорам по ОСАГО, поскольку компенсация выплачивалась третьему лицу). Постановление коренным образом поменяло картину. Суды стали не только взыскивать со страховщиков недоплаты, но и накладывать на них штрафы в размере 50% от «незаконно удержанной суммы», требовать компенсацию морального вреда и . добиваться оплаты утраты товарной стоимости автомобиля, возраста до пяти лет.

Это хорошо для потребителя. Но существенное увеличение расходов страховщиков не могло не сказаться на и так проблемной экономике страхования по ОСАГО. По данным «Эксперт РА», опросившим 100 крупнейших компаний, к концу 2013 года коэффициент убыточности по ОСАГО у 93 из 100 страховщиков составил более 100%, то есть сумма расходов превысила сумму полученных страховых премий. Пока желание отказаться от выдаваемой государством лицензии на страхование по ОСАГО проявили лишь несколько игроков. Другие ищут обходные пути, ограничивая продажу полисов в городах с пониженным коэффициентом на тарифы, пытаются реализовывать ОСАГО с «нагрузкой» в виде полисов страхования жизни и т.д.

«Запреты ни для кого не секрет. Их получают все агенты, получаем и мы, иногда по нескольку в день. Понятно, что на руку такая ситуация разве что сотрудникам ГИБДД, а скандалы следуют один за другим. Попытки государства «наказать» и «обязать», ничем, как правило, не заканчиваются. Коммерческие организации всегда найдут способ не заниматься убыточным для себя бизнесом», - поясняет руководитель Moneymatika.ru

Между молотом и наковальней.

В спорах заинтересованные стороны, как правило, не слышат друг друга. Потребители обвиняют во всем жадных страховщиков, страховые компании озабочены собственными проблемами и не всегда умеют увидеть ситуацию со стороны клиента. «Автоюристы» зарабатывают на новых возможностях, а государство пытается железной рукой загнать всех в светлое будущее. Тимур считает такую ситуацию «патовой».

«Moneymatika «стоит» между страховыми компаниями и потребителями, поэтому мы можем оценить ситуацию с той и другой стороны. Получаем обратную связь от клиентов, в случае необходимости, помогаем им отстаивать свои интересы перед страховщиками. Сами покупаем полисы автострахования и тоже недовольны тем, как устроена система. С другой стороны, видим, как работают наши партнеры, крупнейшие страховые компании России и понимаем, что в меру возможностей они пытаются удовлетворить клиентов», - говорит он и считает, что в сложившейся ситуации виноваты все: не только страховщики и несовершенство законодательства, но и отсутствие культуры страхования в России. Впрочем, в этом нет ничего удивительного. В западных странах и рынок и культура страхования складывалась столетиями.

Выход из иллюзий.

Решать накопившиеся проблемы тоже придется всем вместе. «Автовладельцам стоит взглянуть «правде в глаза» и задуматься о реальном страховании. И если стоимость КАСКО покажется слишком высокой, обратить внимание на очень популярные на Западе, и пока не пользующиеся спросом в России варианты КАСКО с франшизой или миниКАСКО. Они позволяют сэкономить дополнительно 20-30% от стоимости полиса», - считает руководитель Moneymatika. Такие продукты предлагают ведущие страховые компании. Некоторые банки позволяют воспользоваться КАСКО с франшизой и при покупке кредитного авто.

Повышение тарифов на ОСАГО необходимо всем. Moneymatika приводит расчеты: при базовом тарифе в 1980 рублей, стоимость полиса ОСАГО для опытного московского водителя, владельца автомобиля мощностью свыше 150 лошадиных сил, составляет чуть больше 6 тыс. рублей (без учета коэффициента за безаварийность). По мнению страховых компаний, она должна составлять около 10 тыс. рублей. «Разве для владельца машины стоимостью от 800 тыс. рублей, заплатить 10 тыс. рублей за полноценную страховку и не иметь проблем при наступлении страхового случая сложно? Даже ежемесячные выплаты по купленному в кредит автомобилю будут выше», - говорит Тимур и считает, что малообеспеченных автомобилистов, например, владельцев отечественных машин, государство могло бы защитить специальными льготами, заодно стимулировав развитие отечественного автопрома.

С другой стороны, самая высокая стоимость ремонта у дорогих авто. Их владельцев можно обложить специальным налогом, аналогичным недавно введенному у нас налогу «на роскошь», средства от которого покроют льготы малоимущим. Тимур уверен и в том, что свободные цены на ОСАГО не приведут к «ценовому беспределу». «Те, кто знает страховой рынок, понимают, что ни о каком картельном сговоре не может быть и речи. Хорошей иллюстрацией может служить динамика цен на КАСКО, которую мы отслеживаем с 2008 года, - говорит он. За период с 2008 по 2012 годы, в России выросли цены на многие товары и услуги. Цены на КАСКО оставались стабильными, наблюдался даже небольшой спад. Это результат здоровой конкуренции.

Пока же отказы продавать ОСАГО не прекращаются, цены на КАСКО продолжают расти, Недовольны все: и страховые компании и потребители, «20% повышение стоимости тарифа с октября 2014 года проблемы не решает. А до 2015 года, когда обещано более существенное повышение тарифа, еще «надо дожить». Вполне понятные попытки властей сохранить позиции социального государства в вопросе об ОСАГО, приводят только к тому, что бремя дополнительных расходов ложится на добросовестные страховые компании и добросовестных потребителей. Ведь рынок живет по своим законам», - говорит руководитель Moneymatika