Аналитика страхования
Саботаж на рынке автострахования. Нерешительность или коварное бездействие?
09.06.2014

Сегодня с некоторыми оговорками ситуацию на рынке автострахования можно охарактеризовать как саботаж. Медленно, но верно государство создало такие условия, что страховым компаниям стало невыгодно продавать полисы ОСАГО из-за их повышенной убыточности (подробнее здесь). В ответ страховые компании дали своим агентам довольно жесткую установку - продавать ОСАГО только тем, кто покупает КАСКО или что-то еще. Фактически их заставляют «догружать» клиента другими продуктами, иначе тем придется работать тупо в ноль.  Сигнал дошел по назначению – брокеры поняли, что полисы ОСАГО смысла продавать нет, одна только головная боль. Что в результате? Дошло до того, что водители из Рязани и других городов России приезжают в Москву, чтобы застраховать авто. Не от хорошей жизни и не за выгодой. Просто на местах им часто говорят, что бланков ОСАГО нет в наличии (бывает и врут, но часто и в самом деле так). А если кто и продает что по блату, то только «своим».

Довести ситуацию до идиотизма оказалось не так уж сложно. Для этого нужно годами не повышать базовый тариф ОСАГО, не реагировать на сигналы страховых компаний, не реагировать на странную динамику по рассмотрению дел в судебной системе (большинство решений по страховым спорам принимается в пользу клиентов), не вводить единую методику расчета ущерба. Нет, страховые компании, конечно, не агнцы. По меткому выражению покидающего свой «Ингосстрах» Александра Григорьева «Действующие страховщики всех уже достали». Спорить вряд ли кто будет - за 20 лет разудалого бизнеса многие страховые компании немало крови попортили своим клиентам и обманутым агентам. Поэтому любые, даже экономически обоснованные просьбы, воспринимаются как нытье. В проблему никто не верит. В общем, кроме их собственников страховщиков никому не жалко. Но без них тоже нельзя. Не только по цивилизационному укладу, но еще и по закону.

Так зачем же государство душит страховщиков и через это создает проблемы законопослушному населению? Тот же Александр Григорьев в резонансном интервью «Коммерсанту» достаточно убедительно пересказал версию «теории заговора», которая многое объясняет. Цитата: «Мне рассказали одну из версий «теории заговора». Выглядит она примерно так: действующие страховщики всех уже достали. Свои прибыли они уже получили. Дальше — чем хуже им будет, тем лучше. Ситуация, при которой они терпят все больше убытков, не страшна. Кто выживет — тот выживет. Но большинство не выживет, и «поляна» очистится. Вот тогда придут «новые», «хорошие», «честные»... Например, «ВТБ Страхование», «Сбербанк Страхование», СОГАЗ, то есть те, у кого нет большого розничного портфеля сейчас. Именно поэтому по непонятным причинам не решаются и затягиваются сроки принятия решений, казалось бы, простых и очевидных вопросов».

Иметься в виду может следующее: путем проволочек и административного создания очагов неэффективности государство доводит ситуацию до кризисной, чтобы на этом фоне произошел передел рынка. В ходе передела преимущество получают надежные компании, близкие государству. Как после банковского кризиса все перебежали в Сбербанк и ВТБ, так и входе страхового кризиса напуганные автолюбители предпочтут надежность. Эти по крайней мере не испарятся в одночасье с изяществом приснопамятного «Гута-страхования». И вот после зачистки площадки и выхода новых игроков государство «спохватится»: существенно повысит базовый тариф, так что те, кто платил 4000 рублей станет платить 8000.  И после этого уже новые честные окологосударственные страховщики заживут припеваючи.  

И все бы хорошо. Но клиенты вынуждены покупать услуги все-таки сегодня, не дожидаясь, чем кончится воспитательная работа со страховщиками. А покамест травка подрастет, лошадка с голоду умрет. Проблемы с бланками полисов - реалии нынешнего дня. Чувствительное повышение тарифов на КАСКО тоже уже свершилось. За год КАСКО подорожало в среднем на 20%. А в отдельных случаях почти на 100%. Есть примеры, когда добросовестные клиенты, без единого страхового случая, в прошлом году платили за КАСКО около 30 000 рублей, а с этого года -  более 60 000 рублей. Ну, нормально? Пока большие ребята промеж собой разбираются и делят рынок, за все расплачивается население.

Что в этой ситуации можно посоветовать добросовестным автовладельцам? И как можно сэкономить?

1. Если вы собираетесь покупать автомобиль в кредит, то обязательно обратите внимание, разрешает ли банк страховаться с франшизой. Это важно. Иногда бывает так, что банк предлагает комфортные условия и хорошую ставку, но тупо запрещает страховку с франшизой. Так, например, поступает Тойота-Банк. В результате аккуратный водитель будет вынужден платить за КАСКО почти в два раза больше, чем мог бы. Например, дороже на 30 000 за полис на «Тойота Камри». Ради такой разницы стоит поискать банк более гибкий и доброжелательный. Варианты страховок с франшизой на свой автомобиль можно рассчитать на онлайн калькуляторе страхования. Только не забудьте во вкладке «Дополнительный параметры» указать размер франшизы.

2. Если вы покупаете машину без кредита, то при страховке выбирайте специальные экономичные пакеты с франшизой. Некоторые из них позволяют застраховать "угон-ущерб" за полцены. В частности, у АльфаСтрахования есть тариф «50х50+». Работает он так. Вы вносите порядка 50% цены полиса. Если ДТП произошло, то каждый инцидент будет оплачиваться с франшизой, равной половине стоимости полиса (то есть 50% от "первого платежа"). Пакет доступен только для водителей со стажем более 5-ти лет, и позволяет сэкономить 50% от базовой стоимости КАСКО при отсутствии страхового случая. Даже при наличии одного страхового случая в год клиент экономит в цене 25%.

3. Не связывайтесь с мелкими страховыми компаниями. Ни по КАСКО, ни по ОСАГО. Если «теория заговора» окажется верной, то государство бросится зачищать рынок, и малые страховщики посыплются первыми. Небольшая экономия грозит обернуться большой головной болью.

Вообще удивительные времена на дворе. Сначала создали ситуацию, при которой автосалоны «убили» рынок автокредитования. Следом создали ситуацию, при которой автострахование становится неподъемным для населения. И параллельно сокрушаются, что падают продажи и производство новых автомобилей. Спрашивается, кого винить? А как всегда: темные силы – больше ж некого. 

Онлайн калькулятор страховых продуктов

Выбор оптимального предложения по КАСКО и ОСАГО от ТОП-10 страховых компаний

Калькулятор страховок онлайн