На первый взгляд, получить кредит довольно просто: и предложений от банков хоть отбавляй, и декларируемые требования к заемщикам бывают довольно лояльными. Однако, выбирая кредит, стоит обратить внимание не только на рекламные слоганы банков, но и на все нюансы и детали кредитного договора. Зачастую они могут сказать гораздо больше о реальной выгоде кредита.
Реклама и реальность
Большинство финансово-кредитных учреждений, рекламируя тот или иной банковский продукт, акцентируют внимание клиентов на его очевидных достоинствах. В случае с кредитами, это обычно низкая процентная ставка. Однако, при более подробном рассмотрении кредитного договора, может оказаться, что условия с указанными процентами распространяются далеко не на всех заемщиков.
Например, заявленным предложением смогут воспользоваться только зарплатные клиенты банка, или другая узкая категория заемщиков, тогда как всем остальным эта услуга будет доступна по более высокой стоимости. Не стоит забывать и о различных комиссиях банка, способных существенно увеличить стоимость кредита для заемщика.
Комиссии банка – явные и скрытые
Оформляя кредит, заемщик обычно должен выплачивать не только тело кредита и проценты по нему, но и различные комиссии банка. Это дополнительные платежи за различные услуги банка, которые в каждом финансово-кредитном учреждении могут отличаться. Некоторые банки взимают комиссию как за выдачу кредитных средств, или ведение счета, так и за консультации, регистрацию кредитного дела, страховые взносы и другие. Некоторые банки хитрят, используя для названия дополнительных платежей и комиссий другие термины, хотя сути дела это не меняет, и существенно увеличивает стоимость кредита для заемщика.
Кредиты под залог
При оформлении кредита, стоит обратить внимание на требования банка относительно обеспечения кредита. Имеется в виду наличие залога, под который выдаются кредитные средства, или поручителя по кредиту. Обычно такие требования касаются больших кредитов или крупных покупок, которые зачастую и выступают в качестве залога.
Нередко стоимость кредита существенно увеличивается за счет страхования залогового имущества, которое банк требует оформить на срок действия кредита. Таким образом, кредитор обеспечивает безопасность своих финансов. Конечно, не все банки ставят заемщикам подобные условия, однако отсутствие обязательного страхования не значит уменьшение стоимости кредита для заемщика – банк все равно обезопасит собственные деньги, значительно увеличив проценты по кредиту.
Штрафы за просрочку платежей
Соблюдение кредитной дисциплины, то есть выполнение обязательств по своевременному внесению платежей, является одним из важнейших пунктов кредитного договора. Его невыполнение влечет за собой наложение штрафов, размер которых определяется банком. Поэтому лучше заранее поинтересоваться, какие пени и штрафы предусмотрены в данном банке за просрочку платежей: в идеале, их лучше не допускать, однако непредвиденные ситуации случаются у всех, а ежедневное начисление штрафов точно не улучшит ситуацию.
Чтобы кредит не стал непосильной ношей, лучше изначально верно оценить собственные силы и возможности: если в процентном соотношении выплаты по кредиту будут превышать 40-процентный уровень от общего дохода – от кредита лучше отказаться. Если же кредит необходим, и вполне по силам, нужно внимательно изучить условия кредитного договора, особенно в части графика и порядка выплат, штрафов и дополнительных комиссий.
Читайте также
Основные требования банка к заемщику